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No es más rico quien más tiene, sino quien se administra.

Artículo publicado el 03 de Diciembre en Revista El Economista.

A nadie le gusta estar sobreendeudado, pero en caso de estarlo, la buena noticia es que nunca es tarde para empezar a rehabilitar la situación financiera.  Para salir de las deudas se requiere voluntad y trazar un plan que contenga metas.

Es común entre los ciudadanos quejarnos porque no llegamos a final de mes y lamentarnos porque el dinero no nos alcanza a hacer todo aquello que nos gustaría. Y, muchas veces, para poder abarcar más de lo que podemos permitirnos nos endeudamos. Pero lejos de lo que podemos pensar, gran cantidad de nuestras deudas no tienen que ver con cuánto ganamos, sino con la administración que hacemos de nuestro dinero. Aquí muestro los primeros síntomas para saber si estás sobreendeudado, como ver los créditos como un dinero extra: este síntoma empieza sobre todo cuando no se sabe controlar la forma de usar la tarjeta de crédito. Se acaba el dinero que tenemos para pasar el mes y no queremos bajar nuestro nivel de vida. Allí está ella, que nos permite seguir viviendo por encima de nuestras posibilidades.

Muchas veces se llega a ver como un dinero extra, pero en realidad no es así. La consecuencia inmediata es que es sobregasto hay que pagarlo al mes siguiente y quizás no disponemos de ese dinero, entonces se empiezan a fraccionar los pagos con intereses más altos y puede acabar convirtiéndose en una pelota muy peligrosa de frenar. Si comparamos ingresos y gastos y vemos que el dinero no nos alcanza, pero no sabemos con qué se nos va el efectivo, aquí se ha perdido el control de nuestras finanzas. Y aún puede empeorar más si se alcanza el límite de las tarjetas de crédito.

Facturas en rojo: pagar tarde las cuotas importantes, como el alquiler o la hipoteca, el coche, el móvil o incluso el gimnasio es un indicador de que no tenemos una buena planificación financiera. Con el riesgo que eso conlleva, no pagar los servicios que se prestan puede acabar con acciones legales. Sin duda, a nadie le gusta estar sobreendeudado, pero en caso de estarlo, la buena noticia es que nunca es tarde para empezar a rehabilitar la situación financiera. Para salir de las deudas, se requiere voluntad, pero también trazar un plan que contenga metas y objetivos que nos permitan cumplir con las obligaciones en un tiempo determinado. Educar a la sociedad sobre cómo gestionar las finanzas puede evitar que los ciudadanos caigan en el sobreendeudamiento.

El déficit de dinero es una cuestión que viene de muy lejos. Deudores y acreedores han existido desde el inicio de los tiempos. En la actualidad, todos podemos caer en bancarrota: desde grandes empresas a pequeñas, o incluso personas físicas. El concurso de acreedores puede ser el mecanismo para absolver nuestras deudas, una herramienta muy útil a la que siempre se le ha dado una visión negativa cuando puede ayudar a resolver nuestra situación financiera. Este concurso es la solución que permite que las personas o empresas endeudadas puedan pagar en función de un esfuerzo razonable, de lo contrario, se mantienen deudas imposibles de pagar por la persona.

Tenemos ejemplos recientes de empresas que han hecho público que se han presentado a un concurso de acreedores, es el caso reciente de la marca TCN. La firma ha sufrido la crisis del textil y no ha podido estabilizar ventas ni resultados en los últimos años. Ante la ausencia de inversores que asumieran las deudas, la empresa ha presentado concurso y quiere salvar el negocio vendiendo la unidad productiva en los juzgados.

Se educa a la gente en la bonanza y no en otras situaciones como puede ser la ruina económica y, cuando piden ayuda, es porque ya están al borde, sino de pleno, del colapso financiero. Esta es una mentalidad muy latina, algo muy diferente de lo que sucede en países como Estados Unidos. Por poner un ejemplo, el actual presidente de los Estados Unidos, Donald Trump, declaró sus negocios en bancarrota hasta en seis ocasiones. La legislación estadounidense permite a las compañías borrar gran parte de su deuda una vez la han superado. Así, no queda huella de que han pasado por este procedimiento y no perjudica, en un futuro, el buen desarrollo del negocio.

En cambio, en España se estigmatiza a aquellos que se han visto abocados a acogerse a un procedimiento concursal de cualquier ámbito. Se les ve como personas que han tenido un fracaso en su proyecto económico y que difícilmente podrán recuperarse. Es un tema que vivimos muy de cerca desde nuestra Fundación. En la Fundación Nagel nos encontramos diariamente con colectivos en riesgo de exclusión social, sobre todo derivados del sobreendeudamiento. Para evitar situaciones como esta, promocionamos la educación financiera y económica en niños, adolescentes y adultos a través de seminarios y congresos. También es importante educar a la sociedad sobre cómo gestionan sus finanzas, una cuestión vital que se no lleva a la práctica y puede evitar caer en el sobreendeudamiento.

Recientemente hemos publicado el libro Visión Concursal, de la editorial Kant Ediciones, donde por primera vez trece magistrados de reconocido prestigio se han unido para explicar de manera clara el funcionamiento del concurso de acreedores. Quería acabar este artículo con una noticia positiva al respecto que hemos conocido a finales de este mes. Lograr el perdón judicial de las deudas que no se pueden pagar será más rápido y fácil, al menos en Barcelona. El Tribunal Mercantil de Barcelona ha aprobado un protocolo de actuación para acortar los plazos de tramitación del concurso de acreedores. Será así, siempre que las personas hayan llegado a esta situación de forma fortuita y lo hayan liquidado todo con su patrimonio.

En estos casos, el juez puede conceder lo que se conoce como el beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho, es decir el perdón judicial definitivo. Así se abre el camino hacia la esperanza, porque siempre hay una segunda oportunidad para empezar de cero.

Raphael Nagel, presidente de Fundación Nagel

Hambre para hoy, pan para mañana.

Artículo publicado por el Diario El Mundo (versión impresa) el 27 Nov. 2018 

Si preguntamos qué tienen en común el escritor Miguel de Cervantes, el pintor Rembrandt o el compositor Ludwing Van Beethoven, se nos pasarán muchas opciones por la cabeza y seguramente no acertaremos con la respuesta. El punto de unión de estos ilustres personajes históricos es que todos cayeron en quiebra económica en algún momento de sus vidas y, de esa situación, además de salirse airosos, se llevaron un aprendizaje que supieron aplicar en sus trayectorias profesionales y personales.

Deudores y acreedores han existido desde el inicio de los tiempos. En la actualidad, todos podemos caer en bancarrota: desde grandes empresas a pequeñas, o incluso personas físicas. En algunos casos, debido a circunstancias involuntarias y en otros, por exceso de ambición. El concurso de acreedores puede ser el mecanismo para absolver nuestras deudas, una herramienta muy útil a la que siempre se le ha dado una visión negativa cuando puede ayudar a resolver nuestra situación financiera. Este concurso es la solución que permite que las personas o empresas endeudadas puedan pagar en función de un esfuerzo razonable, de lo contrario, se mantienen deudas imposibles de pagar por la persona.

Se educa a la gente en la bonanza y no en otras situaciones como puede ser la ruina económica y, cuando piden ayuda, es porque ya están al borde, sino de pleno, del colapso financiero. Esta es una mentalidad muy latina, algo muy diferente de lo que sucede en países como Estados Unidos. Por poner un ejemplo, el actual presidente de los Estados Unidos, Donald Trump, declaró sus negocios en bancarrota hasta en seis ocasiones. La legislación estadounidense permite a las compañías borrar gran parte de su deuda una vez la han superado. Así, no queda huella de que han pasado por este procedimiento y no perjudica, en un futuro, el buen desarrollo del negocio.

En cambio, en España se estigmatiza a aquellos que se han visto abocados a acogerse a un procedimiento concursal de cualquier ámbito. Se les ve como personas que han tenido un fracaso en su proyecto económico y que difícilmente podrán recuperarse. Es un tema que vivimos muy de cerca desde nuestra Fundación. En la Fundación Nagel nos encontramos diariamente con colectivos en riesgo de exclusión social, sobre todo derivados del sobreendeudamiento. Para evitar situaciones como esta, promocionamos la educación financiera y económica en niños, adolescentes y adultos a través de seminarios y congresos.

Recientemente hemos publicado un libro “Visión Concursal”, de la editorial Kant Ediciones, donde por primera vez trece magistrados de reconocido prestigio se han unido para explicar de manera clara el funcionamiento del concurso de acreedores. Os invitamos a que lo leáis y a reflexionar más sobre todas estas cuestiones.
Quiero retar a aquellas personas que se sientan en exclusión social por estar pasando por un mal momento económico a que se pongan las “gafas de visión concursal”, para que vean cómo con esta actividad es posible resolver los problemas y empezar de cero. Y también a toda la sociedad en general, para que tengan la misma perspectiva, sin señalar a nadie por sus números rojos.

Ya hemos visto que la historia está plagada de ejemplos de personajes históricos que han salido de la ruina. Al final, el impacto de esta experiencia hizo que, compositores como Beethoven, crearan sinfonías que sonaron mejor que nunca y lograron su recuperación económica, porque, adaptando el refranero español: “hoy es hambre, mañana puede ser pan”.

Raphael Nagel   

Nuevo Libro “Visión Concursal”

Próximo lanzamiento del libro”: “VISIÓN CONCURSAL”

Trece prestigiosos magistrados de lo mercantil en España participan en esta obra.  Una herramienta práctica e imprescindible para conocer el funcionamiento del Concurso de Acreedores como mecanismo para rescatar a personas jurídicas y físicas en situación de insolvencia.

“Sobreendeudamiento…¿provocado?” en Crónica Global, por Raphael Nagel

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En este artículo publicado en Crónica Global, Raphael Nagel analiza el sobreendeudamiento y si éste puede ser provocado. Actualmente, los ciudadanos venimos arrastrando las consecuencias de la crisis, los desahucios de familias que no pueden hacer frente a sus cuotas hipotecarias, impagos de créditos personales, embargos de salarios… Innumerables casos de personas que, teniendo unos ingresos mensuales modestos, pudieron acceder a créditos que luego no podían asumir. ¿Ningún directivo, experto financiero, supo o quiso ver que esos créditos serían a medio plazo irrecuperables?

Artículo aquí

Raphael Nagel habla sobre fenómenos financieros desconocidos en El Punt Avui

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Raphael Nagel en este artículo publicado por el “El Punt Avui”,  nos habla sobre los nuevos fenómenos financieros desconocidos que están apareciendo en los últimos días. Hasta ahora tenías que pagar tu dinero al banco para la hipoteca y ahora el banco te paga a ti? Esto nos conlleva a que algo esta cambiando y que será diferente a todo lo que hemos conocido hasta ahora.

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Artículo de Raphael Nagel en Crónica Global “El servicio secreto de EEUU y la repetición de las elecciones”

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Michael Rogers, jefe de la NSA (National Security Agency), ha entregado un expediente totalmente confidencial a Marcel Lettre, secretario de Estado responsable para los servicios de inteligencia en el Ministerio de Defensa de Estados Unidos. Los servicios de inteligencia americanos aseguran que Rusia dispone de un programa de ciberinformática que constituye una enorme amenaza para EEUU en todos los aspectos: militares, diplomáticos, comerciales y de infraestructuras estratégicas. Aunque nadie lo admita, en estos momentos no hay otra cosa que preocupe más a los servicios de inteligencia norteamericanos que cómo conseguir que se vuelvan a realizar nuevas elecciones.

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Artículo de Raphael Nagel en Crónica Global “Europa 2017”

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En este artículo os hablare sobre la Europa que nos espera este año. Ford había previsto construir una planta de producción en México con una inversión de unos 1.500 millones de euros. El cambio político en EEUU así como las nuevas políticas fiscales le han hecho repensar esta inversión y ahora construye una nueva planta en Michigan, aunque con una inversión reducida de solo 660 millones. ¿Significa esto que Ford apoya a la política de Donald Trump? ¿O es más bien el miedo al nuevo impuesto de importaciones, que según lo que publicó el mismo Trump gravará un 35% sobre el precio de venta para compañías que deslocalizan su producción a otros países?

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Artículo de Raphael Nagel en Crónica Global “La revolucion fiscal de Donald Trump”

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Los 17 miembros del Gobierno de Donald Trump tienen tanto patrimonio como los 45 millones de ciudadanos más pobres de EEUU, un claro indicador de que su política va a favorecer claramente la población más privilegiada y a las empresas. La reducción del Impuesto de Sociedades es la idea más convencional de todas. Los republicanos presentaron ya el verano pasado una propuesta que apenas ha llamado la atención en las elecciones.

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Artículo de Raphael Nagel en Crónica Global: “El año del Crash”

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Todo apunta que 2017 va a ser un año movido. El rescate bancario para Italia está prácticamente aprobado y ahora sólo queda buscar el modus operandi para sacar el dinero al ciudadano. Según los últimos cálculos, los créditos dudosos de la banca italiana suman 360.000 millones de euros. El banco más antiguo del mundo, Banca Monte dei Paschi, tiene 47.000 millones en ese tipo de créditos en sus libros y está prácticamente en quiebra.

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Artículo de opinión de Raphael Nagel “La liberación de la deuda: un derecho humano”

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En España hay unos 1.000 concursos de personas físicas cada año. Este procedimiento judicial, conocido como ley de segunda oportunidad, existe en otros muchos países europeos, donde se utiliza mucho más a menudo. Por ejemplo, en Alemania y en Francia se presentan cada año más de 100.000 concursos de personas físicas. ¿Es que quizás los alemanes y los franceses son más pobres? No.

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Artículo de Raphael Nagel en economiadigital.es

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Resulta ciertamente alarmante que, ya avanzada la segunda década del siglo XXI, la desigualdad entre hombres y mujeres se sitúe en los niveles que dio a conocer el Foro Económico Mundial. Según el informe Global Gender Gan Report 2016, la igualdad de género no se alcanzará hasta el año 2186. Es decir, serán los nietos de los actuales adolescentes los que disfrutarán, finalmente, de una sociedad donde la mujer no sea tratada como la marca blanca del hombre.

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¿Por qué se dice que el Barça aún no tiene rentabilizado el fichaje de Aleix Vidal?

Aleix Vidal fichó por el Barcelona en junio de 2015. El traspaso fue de 18 millones más 4 variable. La duración del contrato es de 5 años. Por distintos motivos, el jugador no entra en los planes del equipo y según informaciones de diferentes medios, el club se está planteando su traspaso. ¿Ganará o perderá dinero el Barça con esta operación?.

Para contestar esta pregunta se debe conocer como se registra el traspaso de un jugador.  El criterio está recogido en la adaptación del Plan General de Contabilidad a las Sociedades Anónimas Deportivas: Los traspasos se contabilizan como activo inmaterial y se deben amortizar a lo largo de la vida del contrato.

Aplicando este criterio al fichaje de Aleix Vidal, la amortización de cada año sería de 3,6 millones de € al año (18 millones / 5 años). Si el traspaso se produjese en este mercado de invierno ¿habría sido rentable el fichaje del jugador desde un punto de vista económico?.

La respuesta es que dependerá de lo que cobre el Barça por el traspaso. El importe mínimo que debería cobrar sería, para no tener ni beneficio o perdida, el importe que queda pendiente de amortizar: 12,6 millones de €. (18-3,6-1,8). Cualquier importe que cobre por encima de esta cantidad será un beneficio y por debajo de ella una pérdida.

En la práctica el Barça se puede encontrar que un jugador que no participa en el equipo se devalúa y además, sabiendo la situación del jugador, los potenciales compradores ofrecerán un precio bajo por cuanto son conocedores de lo que hemos explicado en este artículo.

Artículo de opinión de Raphael Nagel en El Diario 16

logo_diario16_normalSólo faltan 170 años para la igualdad de género. Resulta ciertamente alarmante que, ya avanzada la segunda década del siglo XXI, la desigualdad entre hombres y mujeres se sitúe en los niveles que ha dado a conocer el Foro Económico Mundial. Según el informe Global Gender Gan Report 2016, la igualdad de género no se alcanzará hasta el año 2186

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Artículo de opinión de Raphael Nagel en El Triangle

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¿Está el fútbol en riesgo de convertirse en una herramienta de lobby?. Es conocido que las grandes estrellas mundiales ganan mucho dinero por jugar al fútbol. En cambio, existen clubs de fútbol que se encuentran prácticamente ante la insolvencia o, peor incluso, en concurso de acreedores.

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“Turbocapitalismo: Los maestros de la quiebra”

libro_mockup_2_f_webLos maestros de la quiebra es el primer libro de Raphael Nagel. Su experiencia como especialista en reestructuración y refinanciación de deuda, le ha permitido vivir las finanzas internacionales desde dentro, por lo que puede explicar cómo funciona.El autor quiere dejar a nuestros hijos un mundo mejor que en el que estamos y por ello se ha propuesto explicar, en un lenguaje claro, que hay salida al endeudamiento de las personas.

A lo largo de las páginas encontrarán ejemplos del buen hacer, pero también grandes escándalos económicos que han marcado la vida política, social, económica y judicial de España en los últimos meses.

Está decepcionado con que lo que califica de turbo-capitalismo, la avaricia de los grandes capitales por ganar mucho dinero con muy poco esfuerzo y, además, perjudicando a la gente, sobre todo a la más modesta.

Nagel considera que es injusto que se socialicen las pérdidas y se privaticen las ganancias y propone eventuales soluciones para frenar y erradicar el turbo-capitalismo.

El libro está disponible en los puntos de venta habituales y si quieres puedes hacernos llegar tu pedido a través de editorial@kantediciones.com.

¿Está el fútbol en riesgo de convertirse en una herramienta de lobby?

Es conocido que las grandes estrellas mundiales ganan mucho dinero por jugar al fútbol. Un ejemplo: Cristiano Ronaldo, del Real Madrid, gana en 13 minutos el sueldo medio semanal en España. En cambio, existen clubs de fútbol que se encuentran prácticamente ante la insolvencia o, peor incluso, en concurso de acreedores como por ejemplo el Hércules de Alicante o el Elche CF.

¿Cómo puede ser que algunos clubes estén en quiebra si hay jugadores que ganan tanto?, me pregunto antes que nada. ¿Puede ser que algunos de estos clubes gasten demasiado en pagar a los futbolistas?

El fútbol se ha convertido en un negocio global en auge, totalmente independiente de la rentabilidad. Justo esto es lo que nos debe llamar la atención. Si no es la rentabilidad, cuál es el motivo por el que los inversores compran los clubs. Podría ser que las intenciones tras las que están las grandes adquisiciones de clubes no sean otras que pasar a ser una herramienta de lobby para influenciar en nuestra sociedad.

Observamos especialmente inversores chinos y árabes en los clubs de fútbol. Sin entrar en detalles, considero que muchas de las compras no son por interés en el deporte –espectáculo del fútbol, sino que tienen otros objetivos muy diferentes. Resulta difícil de creer que Suning (Inter de Milán) Sino Europe (AC Milano), Qatar (París Saint Germain) y el jeque Mansour bin Zayed Al Nahyan (Manchester City) hayan comprado estos clubs solo por su afición al fútbol o bien como un negocio por su rentabilidad.

Creo que es imprescindible encontrar una solución a estas compras. Necesitamos crear de forma urgente un Financial Fairplay para tener ligas más equilibradas y competitivas. Esto que suena a utopía ya es realidad en las ligas americanas. Los clubs obtienen una rentabilidad y se aseguran, así, la supervivencia económica.

Si no cambiamos la situación financiera de los clubes españoles, donde el 75% de los ingresos van destinados a pagar los sueldos de los jugadores, corremos el riesgo de que nuestros clubes sean objetivos de OPAs más o menos hostiles de inversores que podrían utilizar nuestro hobby favorito como herramienta política.

 

Raphael Nagel

Artículo de opinión de Raphael Nagel en “El Triangle”

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“En las últimas semanas estamos viendo lo que muchos economistas hemos calificado como la guerra por el libre comercio. Si el TTIP entra en vigor, afectará a más de 800 millones de consumidores. Pasará a ser un mercado de proporciones gigantescas.” Raphael Nagel inicia así su artículo de opinión en el diario “El Triangle”.

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