No es más rico quien más tiene, sino quien se administra.

No es más rico quien más tiene, sino quien se administra.

Artículo publicado el 03 de Diciembre en Revista El Economista.

A nadie le gusta estar sobreendeudado, pero en caso de estarlo, la buena noticia es que nunca es tarde para empezar a rehabilitar la situación financiera.  Para salir de las deudas se requiere voluntad y trazar un plan que contenga metas.

Es común entre los ciudadanos quejarnos porque no llegamos a final de mes y lamentarnos porque el dinero no nos alcanza a hacer todo aquello que nos gustaría. Y, muchas veces, para poder abarcar más de lo que podemos permitirnos nos endeudamos. Pero lejos de lo que podemos pensar, gran cantidad de nuestras deudas no tienen que ver con cuánto ganamos, sino con la administración que hacemos de nuestro dinero. Aquí muestro los primeros síntomas para saber si estás sobreendeudado, como ver los créditos como un dinero extra: este síntoma empieza sobre todo cuando no se sabe controlar la forma de usar la tarjeta de crédito. Se acaba el dinero que tenemos para pasar el mes y no queremos bajar nuestro nivel de vida. Allí está ella, que nos permite seguir viviendo por encima de nuestras posibilidades.

Muchas veces se llega a ver como un dinero extra, pero en realidad no es así. La consecuencia inmediata es que es sobregasto hay que pagarlo al mes siguiente y quizás no disponemos de ese dinero, entonces se empiezan a fraccionar los pagos con intereses más altos y puede acabar convirtiéndose en una pelota muy peligrosa de frenar. Si comparamos ingresos y gastos y vemos que el dinero no nos alcanza, pero no sabemos con qué se nos va el efectivo, aquí se ha perdido el control de nuestras finanzas. Y aún puede empeorar más si se alcanza el límite de las tarjetas de crédito.

Facturas en rojo: pagar tarde las cuotas importantes, como el alquiler o la hipoteca, el coche, el móvil o incluso el gimnasio es un indicador de que no tenemos una buena planificación financiera. Con el riesgo que eso conlleva, no pagar los servicios que se prestan puede acabar con acciones legales. Sin duda, a nadie le gusta estar sobreendeudado, pero en caso de estarlo, la buena noticia es que nunca es tarde para empezar a rehabilitar la situación financiera. Para salir de las deudas, se requiere voluntad, pero también trazar un plan que contenga metas y objetivos que nos permitan cumplir con las obligaciones en un tiempo determinado. Educar a la sociedad sobre cómo gestionar las finanzas puede evitar que los ciudadanos caigan en el sobreendeudamiento.

El déficit de dinero es una cuestión que viene de muy lejos. Deudores y acreedores han existido desde el inicio de los tiempos. En la actualidad, todos podemos caer en bancarrota: desde grandes empresas a pequeñas, o incluso personas físicas. El concurso de acreedores puede ser el mecanismo para absolver nuestras deudas, una herramienta muy útil a la que siempre se le ha dado una visión negativa cuando puede ayudar a resolver nuestra situación financiera. Este concurso es la solución que permite que las personas o empresas endeudadas puedan pagar en función de un esfuerzo razonable, de lo contrario, se mantienen deudas imposibles de pagar por la persona.

Tenemos ejemplos recientes de empresas que han hecho público que se han presentado a un concurso de acreedores, es el caso reciente de la marca TCN. La firma ha sufrido la crisis del textil y no ha podido estabilizar ventas ni resultados en los últimos años. Ante la ausencia de inversores que asumieran las deudas, la empresa ha presentado concurso y quiere salvar el negocio vendiendo la unidad productiva en los juzgados.

Se educa a la gente en la bonanza y no en otras situaciones como puede ser la ruina económica y, cuando piden ayuda, es porque ya están al borde, sino de pleno, del colapso financiero. Esta es una mentalidad muy latina, algo muy diferente de lo que sucede en países como Estados Unidos. Por poner un ejemplo, el actual presidente de los Estados Unidos, Donald Trump, declaró sus negocios en bancarrota hasta en seis ocasiones. La legislación estadounidense permite a las compañías borrar gran parte de su deuda una vez la han superado. Así, no queda huella de que han pasado por este procedimiento y no perjudica, en un futuro, el buen desarrollo del negocio.

En cambio, en España se estigmatiza a aquellos que se han visto abocados a acogerse a un procedimiento concursal de cualquier ámbito. Se les ve como personas que han tenido un fracaso en su proyecto económico y que difícilmente podrán recuperarse. Es un tema que vivimos muy de cerca desde nuestra Fundación. En la Fundación Nagel nos encontramos diariamente con colectivos en riesgo de exclusión social, sobre todo derivados del sobreendeudamiento. Para evitar situaciones como esta, promocionamos la educación financiera y económica en niños, adolescentes y adultos a través de seminarios y congresos. También es importante educar a la sociedad sobre cómo gestionan sus finanzas, una cuestión vital que se no lleva a la práctica y puede evitar caer en el sobreendeudamiento.

Recientemente hemos publicado el libro Visión Concursal, de la editorial Kant Ediciones, donde por primera vez trece magistrados de reconocido prestigio se han unido para explicar de manera clara el funcionamiento del concurso de acreedores. Quería acabar este artículo con una noticia positiva al respecto que hemos conocido a finales de este mes. Lograr el perdón judicial de las deudas que no se pueden pagar será más rápido y fácil, al menos en Barcelona. El Tribunal Mercantil de Barcelona ha aprobado un protocolo de actuación para acortar los plazos de tramitación del concurso de acreedores. Será así, siempre que las personas hayan llegado a esta situación de forma fortuita y lo hayan liquidado todo con su patrimonio.

En estos casos, el juez puede conceder lo que se conoce como el beneficio de exoneración del pasivo insatisfecho, es decir el perdón judicial definitivo. Así se abre el camino hacia la esperanza, porque siempre hay una segunda oportunidad para empezar de cero.

Raphael Nagel, presidente de Fundación Nagel

Hambre para hoy, pan para mañana.

Hambre para hoy, pan para mañana.

Artículo publicado por el Diario El Mundo (versión impresa) el 27 Nov. 2018 

Si preguntamos qué tienen en común el escritor Miguel de Cervantes, el pintor Rembrandt o el compositor Ludwing Van Beethoven, se nos pasarán muchas opciones por la cabeza y seguramente no acertaremos con la respuesta. El punto de unión de estos ilustres personajes históricos es que todos cayeron en quiebra económica en algún momento de sus vidas y, de esa situación, además de salirse airosos, se llevaron un aprendizaje que supieron aplicar en sus trayectorias profesionales y personales.

Deudores y acreedores han existido desde el inicio de los tiempos. En la actualidad, todos podemos caer en bancarrota: desde grandes empresas a pequeñas, o incluso personas físicas. En algunos casos, debido a circunstancias involuntarias y en otros, por exceso de ambición. El concurso de acreedores puede ser el mecanismo para absolver nuestras deudas, una herramienta muy útil a la que siempre se le ha dado una visión negativa cuando puede ayudar a resolver nuestra situación financiera. Este concurso es la solución que permite que las personas o empresas endeudadas puedan pagar en función de un esfuerzo razonable, de lo contrario, se mantienen deudas imposibles de pagar por la persona.

Se educa a la gente en la bonanza y no en otras situaciones como puede ser la ruina económica y, cuando piden ayuda, es porque ya están al borde, sino de pleno, del colapso financiero. Esta es una mentalidad muy latina, algo muy diferente de lo que sucede en países como Estados Unidos. Por poner un ejemplo, el actual presidente de los Estados Unidos, Donald Trump, declaró sus negocios en bancarrota hasta en seis ocasiones. La legislación estadounidense permite a las compañías borrar gran parte de su deuda una vez la han superado. Así, no queda huella de que han pasado por este procedimiento y no perjudica, en un futuro, el buen desarrollo del negocio.

En cambio, en España se estigmatiza a aquellos que se han visto abocados a acogerse a un procedimiento concursal de cualquier ámbito. Se les ve como personas que han tenido un fracaso en su proyecto económico y que difícilmente podrán recuperarse. Es un tema que vivimos muy de cerca desde nuestra Fundación. En la Fundación Nagel nos encontramos diariamente con colectivos en riesgo de exclusión social, sobre todo derivados del sobreendeudamiento. Para evitar situaciones como esta, promocionamos la educación financiera y económica en niños, adolescentes y adultos a través de seminarios y congresos.

Recientemente hemos publicado un libro “Visión Concursal”, de la editorial Kant Ediciones, donde por primera vez trece magistrados de reconocido prestigio se han unido para explicar de manera clara el funcionamiento del concurso de acreedores. Os invitamos a que lo leáis y a reflexionar más sobre todas estas cuestiones.
Quiero retar a aquellas personas que se sientan en exclusión social por estar pasando por un mal momento económico a que se pongan las “gafas de visión concursal”, para que vean cómo con esta actividad es posible resolver los problemas y empezar de cero. Y también a toda la sociedad en general, para que tengan la misma perspectiva, sin señalar a nadie por sus números rojos.

Ya hemos visto que la historia está plagada de ejemplos de personajes históricos que han salido de la ruina. Al final, el impacto de esta experiencia hizo que, compositores como Beethoven, crearan sinfonías que sonaron mejor que nunca y lograron su recuperación económica, porque, adaptando el refranero español: “hoy es hambre, mañana puede ser pan”.

Raphael Nagel   

“Sobreendeudamiento…¿provocado?” en Crónica Global, por Raphael Nagel

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En este artículo publicado en Crónica Global, Raphael Nagel analiza el sobreendeudamiento y si éste puede ser provocado. Actualmente, los ciudadanos venimos arrastrando las consecuencias de la crisis, los desahucios de familias que no pueden hacer frente a sus cuotas hipotecarias, impagos de créditos personales, embargos de salarios… Innumerables casos de personas que, teniendo unos ingresos mensuales modestos, pudieron acceder a créditos que luego no podían asumir. ¿Ningún directivo, experto financiero, supo o quiso ver que esos créditos serían a medio plazo irrecuperables?

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Raphael Nagel habla sobre fenómenos financieros desconocidos en El Punt Avui

Logotip Portada El Punt Avui

Raphael Nagel en este artículo publicado por el “El Punt Avui”,  nos habla sobre los nuevos fenómenos financieros desconocidos que están apareciendo en los últimos días. Hasta ahora tenías que pagar tu dinero al banco para la hipoteca y ahora el banco te paga a ti? Esto nos conlleva a que algo esta cambiando y que será diferente a todo lo que hemos conocido hasta ahora.

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Artículo de Raphael Nagel en Crónica Global “El servicio secreto de EEUU y la repetición de las elecciones”

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Michael Rogers, jefe de la NSA (National Security Agency), ha entregado un expediente totalmente confidencial a Marcel Lettre, secretario de Estado responsable para los servicios de inteligencia en el Ministerio de Defensa de Estados Unidos. Los servicios de inteligencia americanos aseguran que Rusia dispone de un programa de ciberinformática que constituye una enorme amenaza para EEUU en todos los aspectos: militares, diplomáticos, comerciales y de infraestructuras estratégicas. Aunque nadie lo admita, en estos momentos no hay otra cosa que preocupe más a los servicios de inteligencia norteamericanos que cómo conseguir que se vuelvan a realizar nuevas elecciones.

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Artículo de Raphael Nagel en Crónica Global “Europa 2017”

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En este artículo os hablare sobre la Europa que nos espera este año. Ford había previsto construir una planta de producción en México con una inversión de unos 1.500 millones de euros. El cambio político en EEUU así como las nuevas políticas fiscales le han hecho repensar esta inversión y ahora construye una nueva planta en Michigan, aunque con una inversión reducida de solo 660 millones. ¿Significa esto que Ford apoya a la política de Donald Trump? ¿O es más bien el miedo al nuevo impuesto de importaciones, que según lo que publicó el mismo Trump gravará un 35% sobre el precio de venta para compañías que deslocalizan su producción a otros países?

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